中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員陳乃醒認(rèn)為，除了大力發(fā)展面向中小企業(yè)的專業(yè)銀行，拓寬中小資業(yè)融資渠道外，更重要的是放寬對中小企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入限制，在競爭中增強企業(yè)經(jīng)營活力，陳乃醒還建議，中小企業(yè)多是私營企業(yè)，要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，更重要的是在法律和政策層面創(chuàng)新，跟進(jìn)，創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。

       目前，我國約有99%的企業(yè)是中小企業(yè)，中小企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而，前不久在中國社科院發(fā)布了一組數(shù)據(jù)，全國中小企業(yè)大量倒閉，仍有大量中小企業(yè)正在生死線上徘徊，這些中小企業(yè)能否走出生死線，中小企業(yè)面臨著怎樣的考驗？我們先來中國社科院的調(diào)研結(jié)果。

      在全國4200多萬家中小企業(yè)中，很大一部分企業(yè)缺乏可以抵押的資產(chǎn)

      中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導(dǎo)師陳乃醒：“很大一部分企業(yè)處于很艱難的境地，甚至有一部分已經(jīng)倒閉了，而且這個倒閉數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常年份，在我看來在正常年景下，中小企業(yè)由于政策也有倒閉，基本上是在5%左右。如果稍微遇到一點問題，那就是超過10%以上了，但是現(xiàn)在我覺得我們對于中小企業(yè)造成倒閉的現(xiàn)象仍然超過結(jié)構(gòu)了，超過這個數(shù)字了。”

       陳乃醒，中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員，“中小企業(yè)在金融危機復(fù)蘇中的作用”課題組負(fù)責(zé)人。陳乃醒說，此次調(diào)研他們從去年年底開始，進(jìn)行了半年時間，報告的最終結(jié)果還須過一段時間才能正式公布。但是根據(jù)相關(guān)媒體透露，社科院報告顯示，目前中小企業(yè)在金融風(fēng)暴沖擊下40%已經(jīng)倒閉，另外還有40%正在生死邊緣掙扎，要想走出生死一線，中小企業(yè)必須得到巨大的支持。

      陳乃醒：“投融不足應(yīng)該也是個原因，也是有些企業(yè)，它有市場，有訂單，但是由于資金缺乏，所以不能生產(chǎn)。”

      今年六月份，經(jīng)濟半小時欄目曾趕赴廣東、江浙等地進(jìn)行了實地調(diào)查。在深圳安捷倫電子科技公司，記者也聽到了同樣的聲音。

      深圳安捷倫電子科技有限公司總經(jīng)理王永定：“我們在高速成長的時候，也碰到最多就是這種資金鏈問題，資金難問題。”

      深圳安捷倫電子科技公司主營監(jiān)視器、攝像頭等安防產(chǎn)品，雖然只是一家中等規(guī)模企業(yè)，卻已成長為中國第二大安防出口企業(yè)，由于金融風(fēng)暴引發(fā)的危機加劇，歐美等國對家用、商用安防產(chǎn)品需求大幅上升，企業(yè)出口供不應(yīng)求。然而，看著源源不斷的訂單，王永定卻發(fā)起了愁。

       王永定：“我們找發(fā)展銀行， 工商銀行(行情 股吧)，他一說就要你什么的這樣抵押，那樣抵押。”

       記者：“你們的抵押物是有哪些？”

       王永定：“抵押物就是房子這些，因為我們的廠房都是租來的。”

       王永定說，他的資金缺口只有1000萬元，然而由于沒有抵押物，盡管有十多年的經(jīng)營歷史，信用記錄良好，王永定還是只能一次次吃“閉門羹”。

       王永定：“所有銀行不用這個做依據(jù)，稅收也不能做依據(jù)，海關(guān)的押稅也不能作為依據(jù)，沒有這個，銀行沒有這個項目，沒有這個，所以說銀行也有待開發(fā)一些新品種，比如說我們交了多少稅，前面稅收的記錄，我們出口的記錄都可以作為一種誠信的抵押物的話，OK，我們就有辦法了，問題是，銀行絕對不會要那個。”

       在浙江杭州，大豐家私有限公司的董事長王保國碰到了和王永定同樣的難題。2002年，王保國以3萬元起家，只用了三年的時間，就把這個租來的養(yǎng)豬場變成了擁有1000多萬元資產(chǎn)的家具廠。如今，王保國想再上一條生產(chǎn)線，然而，他卻拿不出任何抵押物來。

        王保國：“那初步了解一般銀行現(xiàn)在都是一個需要抵押，抵押物來做抵押貸款。”

       抵押物不足，銀行不給放貸，很多企業(yè)找到了擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，然而擔(dān)保公司也無法完全解決他們的融資問題。深圳好家庭實業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生告訴記者，企業(yè)發(fā)展需要5千萬資金，他們找到了擔(dān)保公司，在經(jīng)過嚴(yán)格的反擔(dān)保程序，繳納擔(dān)保費、中介費一系列費用后，他們只拿到了1千萬的貸款。

       深圳好家庭實業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生：“剛才我說的一千萬，那也是有擔(dān)保機構(gòu)介入，再加上我們自己的房產(chǎn)，因為房產(chǎn)實際價格并不高，這樣放在一起能做個那么一千萬，再大就基本放大不了了，因為擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)民營企業(yè)它擔(dān)保額度，每一家也都有額度限制的，也都高不了多少。”

       事實上，在融資過程中，有些企業(yè)還因為擔(dān)保公司抽逃保證金，背負(fù)了沉重的融資成本。2007年6月，杭州超達(dá)機械科技有限公司通過擔(dān)保公司向銀行申請了一筆200萬元貸款，當(dāng)時對方提出20%即40萬元的反擔(dān)保金。然而，當(dāng)貸款按期償還后，企業(yè)索要保證金時，得到的答復(fù)卻是公司沒錢了，最終企業(yè)把對方告上了法庭。

       王愛萍：“當(dāng)時那一天訴訟的時候，后面接著好幾家，還有80萬的，60萬的，我還不是最多的，他們法律顧問，根本就沒走，就一個接著一個（調(diào)解）。

       在經(jīng)歷了漫長的訴訟、調(diào)解、執(zhí)行過程后，2008年8月法院終于下達(dá)了民事裁定書：“由于擔(dān)保公司無可供執(zhí)行的財產(chǎn)，此案終結(jié)執(zhí)行，今后若發(fā)現(xiàn)可執(zhí)行財產(chǎn)，可再重新申請執(zhí)行。”

       記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，那家擔(dān)保公司自2003年10月成立至今，短短五年間已經(jīng)歷了16次業(yè)務(wù)變更，其中僅法定代表人就頻繁更換過4次；業(yè)內(nèi)人士透露，準(zhǔn)入條件過低，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)龍蛇混雜。

      浙江省信用擔(dān)保協(xié)會副會長陳金山：“擔(dān)保的門檻比較低，又不需要哪里去審批，那么去注冊一下就成了，能做就做，不能做就可以開展其他業(yè)務(wù)。”

      貸款程序復(fù)雜、手續(xù)繁瑣也是中小企業(yè)融資難的一個重要因素。深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明告訴記者，他們對資金要求是“短、頻、快”，雖然自己有土地可以做抵押，但辦起貸款也非常復(fù)雜。

       深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明：“說你的報表，不真實，要送到支行的，支行又送到分行，層層關(guān)卡，我覺得這個很羅嗦，而且講的東西，承諾東西，比如說一次性給你三千萬也好，或者五千萬或者什么借的話，講的天花亂墜，但實際操作起來，很難推行。”

      公開數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，金融機構(gòu)對中小企業(yè)發(fā)放貸款中，全國有的省份貸款余額增加為零，有的增加額是負(fù)數(shù)。在深圳，今年一季度發(fā)放貸款300億，500萬以下小企業(yè)貸款占全部貸款只有2%多一點

       深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心副主任楊宇清：“目前我們市60%以上企業(yè)都存在融資難困難，缺口達(dá)到1.2萬億這樣一個規(guī)模，普遍存在一千萬以下的流動資金，短期流動資金這樣的需求上。 (本文來源：經(jīng)濟半小時 )

       中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局局長楊小蘋告訴記者，不良貸款率全國是11.61%，這個數(shù)字很驚人，同時楊小蘋認(rèn)為，各地的銀行都要結(jié)合自己的實際，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H來探索你自己的小企業(yè)支持的模式，給小企業(yè)支持的機制。

      如何進(jìn)行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難成了最緊迫的命題

      在全國4200多萬家中小企業(yè)中，很大一部分企業(yè)都和我們前面看到的王永定、王保國一樣，缺乏可以抵押的資產(chǎn)。這也加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，截止到2008年末，全國小企業(yè)不良貸款率達(dá)到11.6%，而整個銀行業(yè)平均水平只有2%左右，中小企業(yè)貸款風(fēng)險明顯偏高。在這種背景下，如何進(jìn)行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難也就成了最緊迫的命題。

      就在杭州大豐家私有限公司董事長王保國為貸款發(fā)愁時，阿里巴巴和建行推出的一項新產(chǎn)品讓他看到了希望，這就是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。

      阿里巴巴信用融資部資深經(jīng)理呂薇嬿：“做這個產(chǎn)品的想法就是要從無抵押為突破口，一定要做無抵押的產(chǎn)品。”

       網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保就是阿里巴巴的會員企業(yè)以互相擔(dān)保的方式，共同向銀行申請貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，銀行篩選后發(fā)放貸款。 建設(shè)銀行(行情 股吧)網(wǎng)絡(luò)銀行副總鐘愛軍認(rèn)為，這種方式降低了銀行成本與風(fēng)險。

      中國建設(shè)銀行浙江省分行副總經(jīng)理鐘愛軍：“它也是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體自身，來解決我們銀行內(nèi)部的成本問題，所以組圈也是一個非常不容易的事情，因為他要承擔(dān)，一個人出了風(fēng)險，兩個人要承擔(dān)，兩個人出了風(fēng)險，另外的人也要承擔(dān)。”

      而對于企業(yè)的考察與篩選，銀行則有著獨特的方式。

      呂薇嬿：“他會去考察對方的太太，對方的太太有沒有賭博，對方的兒子或者是女兒那些富二代，他的發(fā)展前景怎么樣？在哪里念書，是不是名校，他真的能夠看到比銀行更深的東西。”

       通過阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，大豐家私有限公司的董事長王保國已經(jīng)拿到了建設(shè)銀行70萬元貸款。在全國范圍內(nèi)，很多銀行都開展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新， 中國銀行(行情 股吧)推出了信貸工廠，對中小企業(yè)貸款批量生產(chǎn)。江蘇農(nóng)信社廣泛推廣倉單質(zhì)押，通過庫存產(chǎn)品作為抵押取得貸款；天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款。 北京銀行(行情 股吧)新近推出知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款。在浙江，除泰隆商業(yè)銀行外，民泰商業(yè)銀行，臺州商業(yè)銀行等幾家小商業(yè)銀行都在做小企業(yè)貸款的生意，并且浙江中小企業(yè)不良貸款率僅為1.62%。遠(yuǎn)低于全國11.6%的平均水平。

      中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局局長楊小蘋：“我們是（不良貸款率）是1.62，全國是11.61，廣東是17.49%，天津20.53%。”

      記者：“這個數(shù)字很驚人的。”

      楊小蘋：“非常驚人。”

       記者：“您對這種創(chuàng)新，您覺得能復(fù)制到全國嗎？尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下？”

       楊小蘋：“我覺得是這樣，各地的銀行都要結(jié)合自己的實際，當(dāng)?shù)氐膶嶋H來探索你自己的探索小企業(yè)支持的模式，給小企業(yè)支持的機制。”

        針對擔(dān)保公司缺乏規(guī)范的問題，有關(guān)部門也在尋求解決辦法。國家開發(fā)銀行浙江省分行與浙江省中小企業(yè)局聯(lián)手，打造了一套新型擔(dān)保體系，‘抱團增信’擔(dān)保融資模式。將多家擔(dān)保機構(gòu)整合“抱團”成一個共同的擔(dān)保體系，與銀行、企業(yè)、政府四方共同組建貸款融資平臺。

       浙江省中小企業(yè)局財務(wù)統(tǒng)計處處長盧紹基：“每個擔(dān)保機構(gòu)首先要給平臺交一百萬的風(fēng)險準(zhǔn)備金，那么出問題以后，就由10家擔(dān)保機構(gòu)來共同承擔(dān)。”

       同時抱團增信平臺還特別設(shè)置一層監(jiān)管防火墻，減少了個別擔(dān)保公司的惡意違約風(fēng)險。

       盧紹基：“它每個月的業(yè)務(wù)、財務(wù)報表、它整個資金的流向，都受到了風(fēng)險決策委員會，就是這個平臺的嚴(yán)格的監(jiān)控，也就是使它的業(yè)務(wù)，最大程度的限制在為中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)，而不是去做擔(dān)保以外的其他業(yè)務(wù)。”

       國家開發(fā)銀行浙江省分行副行長范顯偉：“一家擔(dān)保公司的信用能力，變成十家擔(dān)保公司的信用能力，然后再加上政府部門的引導(dǎo)、信用，這樣對這個貸款發(fā)放風(fēng)險，我們覺得能夠降到最低。”

      從根本上解決中小企業(yè)融資問題，僅靠商業(yè)機構(gòu)和中小商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

      在銀行看來，中小企業(yè)資本規(guī)模小，技術(shù)落后，產(chǎn)品單一，財務(wù)制度不健全，抵御風(fēng)險能力較差，而在中小企業(yè)看來，銀行貸款門檻高，審批程序復(fù)雜，很多要求和指標(biāo)并不能真實反映企業(yè)狀況。如何拉近雙方的差距？剛才看到浙江、河北、福建等地都開始了積極嘗試。不過，要想從根本上解決中小企業(yè)的融資問題，僅靠這些商業(yè)機構(gòu)和中小商業(yè)銀行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

       在杭州采訪時，記者了解到，對于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，阿里巴巴充滿信心，但建行卻提供了這樣一個數(shù)字：報名網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的中小企業(yè)有一萬三千多家，而通過審核獲得貸款的只有八百多家，通過率為6%。目前建設(shè)銀行與阿里巴巴正在不斷完善網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，然而一個無法忽視的事實是，目前在中國4200萬中小企業(yè)中，只有很少一部分企業(yè)使用了電子商務(wù)。對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保依然是鏡中月，水中花。

       記者：“獲得審批的一千多家中小企業(yè)同全國4200萬的中小企業(yè)相比來說，真是沙漠中的一滴水。”

       呂薇嬿：“對，非常的少。”

       記者：“我們感嘆它的珍貴，但是我們無法相信他能夠幫助中小企業(yè)走出困境。”

       呂薇嬿：“目前的量，我也覺得不高，只有1000多家，但是我們未來的這個方向以及產(chǎn)品設(shè)計的這個方向就是往規(guī)模化去操作的。”

       阿里巴巴希望能夠把網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保向全國推廣，但是建行對這個問題卻顯得很謹(jǐn)慎。

       鐘愛軍：“我們第一批選的是北京，上海，廣東，江蘇，深圳都是一些小企業(yè)誠信度比較高的，然后經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，那什么時候到西部，不知道，說不好。”

       而就在一批中小銀行加大對中小企業(yè)支持的同時，記者在深圳也注意到了這樣的現(xiàn)象。作為經(jīng)濟特區(qū)，深圳吸引了越來越多各地股份制商業(yè)銀行，然而這些中小銀行的到來非但沒有在中小企業(yè)貸款市場展開競爭，反而是對大客戶展開了更加殘酷的廝殺。

       浦發(fā)銀行(行情 股吧)深圳分行副行長鐘明明：“我們感覺到競爭最激烈的領(lǐng)域，應(yīng)該是在大的一些企業(yè)，一些非常大的國有的一些財政背景的這一些企業(yè)項目的貸款，比如深圳的地鐵等等，這些領(lǐng)域是競爭非常激烈，銀行甚至相繼下降，就是貸款利率一降再降，但是在中小企業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中，競爭并不激烈，中小企業(yè)貸款，各家銀行都是有一定的難度。”

       2005年7月，銀監(jiān)會出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，要求對中小企業(yè)信貸增長速度要高于其他信貸增長速度，總量要高于其他項目貸款增量。但這些措施也就沒有完全得到落實。

       鐘明明：“關(guān)鍵的一點在于，這一些（中小）企業(yè)貸款的風(fēng)險比較大，難以把控，你像國有的大企業(yè)，一旦出了問題，國家還會來重組啊，還會來進(jìn)行一些，解決一些貸款難的問題，但是這些中小的企業(yè)，特別小企業(yè)，一旦產(chǎn)生問題破產(chǎn)的話，就沒人管，所以銀行的貸款質(zhì)量就沒有辦法得到保證。”

       而對于風(fēng)險補償機制來講，和眾多中小企業(yè)巨大的資金缺口相比，地方政府財力畢竟有限，實際操作中，風(fēng)險補償機制也逐漸暴露出薄弱的一面。

       中國銀監(jiān)會福建銀監(jiān)局副局長黃邦鋒：“到去年末為止，福建省小企業(yè)貸款的不良貸款率，是6.71%，那么我們整個銀行業(yè)，平均的水平是百分之二點一幾，那么也就是小企業(yè)貸款，就是風(fēng)險度是正常的平均水平的三倍多，那么風(fēng)險補償金，只是給0.8個百分點，千分之八，換算過來，0.8個百分點，只解決這個一小部分。”

       記者了解到，在有些地方，小企業(yè)的不良貸款率達(dá)到了20%左右，那么0.8%的風(fēng)險補償對于銀行的損失來說，杯水車薪。今年初，財政部對商業(yè)銀行的中小企業(yè)不良貸款的核銷方面，適當(dāng)放寬了政策。不過在黃邦鋒看來，這些政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

       黃邦鋒：“我想如果稅收方面如果能出臺一些政策，比如說對銀行業(yè)，辦理中小企業(yè)貸款，這個在稅收方面能給予更多的這種優(yōu)惠，那這樣子可能就會更加直接一點，更加調(diào)動銀行業(yè)，這個放貸的積極性。”

        中國社科院中小企業(yè)研究中心研究員陳乃醒認(rèn)為，除了大力發(fā)展面向中小企業(yè)的專業(yè)銀行，拓寬中小資業(yè)融資渠道外，更重要的是放寬對中小企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入限制，在競爭中增強企業(yè)經(jīng)營活力。

       中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導(dǎo)師陳乃醒：“當(dāng)務(wù)之急就是對中小企業(yè)的投資不實現(xiàn)，能投哪里，哪里需要都應(yīng)該可以投，無論哪個部分都應(yīng)該是，都應(yīng)該發(fā)展，不管是能源還是鋼鐵，還是航空，遠(yuǎn)洋運輸?shù)鹊龋伎梢裕紤?yīng)該實現(xiàn)，這樣就使得我們在更大空間內(nèi)發(fā)揮我們私營經(jīng)濟的作用。”

       陳乃醒還建議，中小企業(yè)多是私營企業(yè)，要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，更重要的是在法律和政策層面創(chuàng)新，跟進(jìn)，創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。

       陳乃醒：“這個私營經(jīng)濟它在發(fā)展過程中，會為了適應(yīng)市場經(jīng)濟會有一些自己的創(chuàng)造，自己的創(chuàng)新這個創(chuàng)造，這個創(chuàng)新可能會和我們的現(xiàn)有的法律，現(xiàn)有的政策形成抵觸，那么在這種情況下怎么辦，是修改法律調(diào)整政策還是限制發(fā)展，在我看來，應(yīng)該學(xué)習(xí)一下修改憲法的那種魄力，我們的部門憲法，地方法律，部門法律，專業(yè)法律，都應(yīng)該像憲法那樣，凡是與發(fā)展經(jīng)濟不適應(yīng)的地方那么都應(yīng)該去做修訂。”

       半小時觀察：中小企業(yè)融資難為何難以根治？

       盡管社科院的調(diào)研還沒有拿出最終的數(shù)字，但一個不可否認(rèn)的事實是，金融危機對國內(nèi)中小企業(yè)帶來的沖擊是多方面的，影響程度不容忽視。應(yīng)該說，中央層面的政策對中小企業(yè)的認(rèn)識是到位的，在4萬億經(jīng)濟刺激計劃的“國十條”中，提出要重視對中小企業(yè)的技術(shù)改造；在金融支持經(jīng)濟發(fā)展的“金融九條”中，直面中小企業(yè)的融資難題，提出貸款要向中小企業(yè)傾斜等。

       然而，從我們多年破解中小企業(yè)融資難所遭遇的波折看，它遠(yuǎn)不止是銀行借不借錢的問題。在融資難的背后，暴露出了我們在經(jīng)濟整體結(jié)構(gòu)、金融市場結(jié)構(gòu)以及資金供求結(jié)構(gòu)等方面的重重矛盾，正因為諸多難點集中一處，又互相交織，所以這個問題一旦進(jìn)入到操作層面，就總是難以真正得到根治。

       金融危機一方面給中國的中小企業(yè)造成了嚴(yán)重挫折，但同時也給我們?nèi)轿凰伎计平庵捞峁┝似鯔C。解決中小企業(yè)融資難，絕不能頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳。必須在政府支持下，建立一個多元化的中小企業(yè)服務(wù)體系。這一體系不光具有完善的融資擔(dān)保功能、風(fēng)險補償機制和稅收優(yōu)惠政策，還應(yīng)當(dāng)在設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行、制定中小企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范管理拓寬民間融資渠道以及發(fā)展中小企業(yè)直接融資等方面做出全方位規(guī)劃。

      如果說大型企業(yè)是中國經(jīng)濟的骨架，中小企業(yè)就是中國經(jīng)濟的細(xì)胞。中國經(jīng)濟能不能繼續(xù)健康成長，歸根到底，還是在于我們能不能維持這些細(xì)胞的活力。